Lorsque l’on souscrit à un emprunt immobilier, il est obligatoire d’assurer ce prêt. Comment ? En ayant recours à un courtier en assurance de prêt. Encore faut-il trouver l’assurance emprunteur adapté à la situation qui nous apporte un service assurance de prêt de qualité.
Il peut être nécessaire, il est même recommandé, d’effectuer une simulation d’assurance de prêt immobilier en ligne lorsque l’on souhaite savoir comment calculer le coût de l’assurance de prêt immobilier.
En effet, simuler une souscription à une assurance de prêt immobilier en utilisant un comparatif est la meilleure façon de faire des économies. Cela vous permet d’avoir une vue d’ensemble sur le service auquel vous vous apprêtez à souscrire et du prix que vous aurez, au final, à payer.
D’autant que, vous n’êtes pas sans le savoir, mais depuis la loi Lagarde, vous êtes effectivement en mesure de vous passer de l’assurance proposée par l’organisme bancaire chez lequel vous avez emprunté.
Vous pouvez, en effet, et ce depuis maintenant quelques années, déléguer votre assurance de prêt à un organisme indépendant. C’est ce que l’on peut appeler la fin d’un monopole sur le secteur très lucratif des assurances de prêts.
Mais au fait, c’est quoi exactement une assurance de prêt immobilier ? Voyons ensemble plus en détail ce à quoi vous pouvez vous attendre en souscrivant à une telle assurance…
L’assurance de prêt immobilier, c’est quoi ?
Une assurance de prêt immobilier est un contrat d’assurance qui permet à l’emprunteur de s’assurer contre les imprévus de la vie qui empêcherait ce dernier de s’acquitter des mensualités de crédit.
Avec l’assurance de prêt immobilier, le paiement de vos mensualités est ainsi garanti et ce, quel que soit les circonstances et quel que soit les situations précaires auxquelles vous pourriez être soudainement confronté.
Les situations précaires pourraient être une invalidité permanente partielle ou IPP, une incapacité temporaire de travail ou ITT, une perte d’emploi, voire, dans les cas les plus extrêmes, un décès.
Obligation d’une assurance de prêt immobilier, vraiment ?
Nous disions en introduction que cette assurance était obligatoire. Ceci n’est pas tout à fait exact, légalement parlant.
Cependant, en refusant d’assurer votre prêt immobilier, il y a fort à parier que vous ne trouveriez aucun organisme bancaire qui souhaite réponde favorablement à votre demande de prêt si vous ne souscrivez pas, en parallèle, à une assurance de prêt immobilier.
Certes, il est vrai que dans de rares cas, un établissement de crédit répondrait favorablement à la demande de prêt et ce, sans souscription à une quelconque assurance de prêt, et à la condition que l’emprunteur disposât de la totalité du capital emprunté en liquidité, liquidité qui devrait alors être domiciliée sur le compte bancaire de la banque prêteuse.
Peut-on changer d’assureur de prêt immobilier en cours ?
Est-il possible de changer l’assurance d’un prêt immobilier qui aurait déjà été souscrite ? La réponse est oui. Toutefois, il convient de distinguer deux types de situations…
Votre prêt immobilier a moins d’un an
Si votre crédit immobilier a moins d’un an, la loi Hamon va vous permettre de changer d’assureur de prêt sans aucune condition particulière. Seul, un préavis de 15 jours devra alors être respecté par l’emprunteur, pour ce faire.
Le banquier sera dans l’obligation de prendre les mesures nécessaires concernant l’offre de prêt. Il ne pourra, en aucun cas, modifier le taux de votre crédit. Les conditions d’octroi ne pourront également pas être revues.
Votre prêt immobilier a plus de deux ans
Dans le cas où votre crédit immobilier a plus d’un an, la situation est quelque peu différente. Dans ce cas, il vous faudra attendre la date anniversaire pour effectuer le changement, à partir de la 2eme année du prêt donc.
Le préavis aura une durée de deux mois, durée qui permettra de valider l’accord de l’ancien et du nouvel assureur. A la fin du préavis, un avenant vous sera alors envoyé par la banque. A l’instar du cas précédemment cité, la banque n’aura pas le droit de modifier ni le taux d’intérêt, ni les conditions d’octrois.
Quel tarif pour une assurance de prêt immobilier ?
Avant toute chose, et avant de parler de tarification, sachez qu’il est indispensable de négocier les conditions d’un contrat d’assurance de prêt.
Le prix d’une assurance de prêt immobilier variera en fonction de divers facteurs comme, par exemple, l’âge de l’emprunteur, la santé de ce dernier et le nombre de garanties souscrites par l’emprunteur.
L’âge de l’emprunteur
Un âge plus avancé d’un emprunteur représentera un risque plus élevé pour l’assureur de prêt. Les tarifs seront alors plus élevés dans un tel cas. Cela peut se comprendre aisément car plus vous êtes âgé, moins vous avez de temps devant vous pour rembourser et plus vous êtes susceptibles de tomber malade, de perdre votre emploi…
La santé de l’emprunteur
Nous venons de l’évoquer… Plus la santé de l’emprunteur sera fragile, et plus les risques de maladies de ce dernier seront élevés, plus la tarification de l’assurance prêt immobilier sera élevée.
Les garanties souscrites
D’une manière générale, nous pouvons affirmer, sans prendre le risque de nous tromper, que plus l’emprunteur aura souscrit à des garanties, plus le tarif de l’assurance de prêt s’en trouvera élevé, ce qui est parfaitement compréhensible.
Comparez le TAEA ou Taux Annuel Effectif de l’Assurance !
Attention toutefois, à situation égale et à couverture égale, il est tout à fait courant que le tarif de l’assurance de prêt immobilier ne soit pourtant pas le même. Comment cela est-il possible ?
Vous devez comprendre que les banques qui prêtent de l’argent en profitent pour faire de la marge sur leur assurance de prêt. Les cotisations peuvent ainsi être doublées par rapport à une assurance de prêt immobilier souscrite chez une assurance indépendante.
Par conséquent, il vous sera vivement recommandé d’être attentif sur le TAEA de chacune des offres d’assurance de prêt qui vous sera proposée.
Les choses ne sont, toutefois, pas aussi simples car, dans certains cas, comme, par exemple, dans le cas où votre santé n’est pas totale, il se peut que l’assurance de prêt immobilier auprès d’un organisme bancaire plutôt qu’auprès d’une assurance indépendante soit plus avantageuse, du fait de la mutualisation des adhérents à l’organisme bancaire.
Crédits photos : Empruntis.com
Pour finir, nous vous proposons de jeter un coup d’oeil à cette vidéo pour connaître les taux du mois.
