Préparer sa retraite, c’est avant tout une question d’anticipation. Dans la plupart des cas, l’arrêt de votre activité professionnelle s’accompagnera d’une baisse plus ou moins importante de votre revenu. Il est donc important de faire preuve de prévoyance le plus tôt possible afin que vous puissiez profiter de vos vieux jours avec le maximum de confort et de sérénité. Voici trois notions que vous devrez garder en tête afin d’atteindre cet objectif.
Se projeter et s’adapter
Le plus tôt possible, vous devrez essayer de vous fixer des objectifs et d’apprécier vos besoins futurs. Ainsi, si vous arrivez à avoir une fourchette de la retraite que vous toucherez, vous pourrez définir le complément de revenu dont vous aurez besoin, et donc la stratégie pour y parvenir. Ces besoins peuvent être variés et étalés dans le temps : réfection de votre résidence principale, travaux pour assurer le maintien à domicile, financement d’études de vos petits-enfants. En moyenne, vous devrez, dès votre premier jour de travail, consacrer 20 % de vos revenus à la création et au développement de votre patrimoine, au-delà d’une épargne de précaution qui est indispensable.
Avoir une vision à long terme
La préparation de votre retraite est un marathon un peu particulier. Durant vos premières années d’activité professionnelle vous pourrez vous permettre un niveau de risque plutôt élevé. Si l’on prend l’exemple de la bourse, un investissement avec un horizon réduit (2 à 3 ans par exemple) peut s’avérer perdant. Mais si cet horizon est plus important (15 ou 20 ans par exemple), le risque sera alors lissé et vous pourrez compter sur une rentabilité importante. Plus vous vous rapprocherez de votre départ en retraite, plus vous devrez réduire votre risque et donc vous reporter vers des supports forcément moins rentables. C’est d’ailleurs le principe général de fonctionnement que l’on peut appliquer dans un contrat d’assurance vie multisupport, produit que vous devrez intégrer dans votre stratégie de diversification.
Diversifier son patrimoine
La diversification de votre patrimoine est en effet une notion déterminante dans la préparation de votre retraite. On ne sait jamais de quoi demain sera fait, et un panachage est la clé pour se prémunir de toute évolution défavorable des choses. Investir votre épargne sur les actions d’une seule entreprise vous expose à un défaut de celle-ci. Investir sur plusieurs entreprises qui opèrent dans des secteurs différents sera plus sécurisant. Dans la même logique, investir seulement en bourse fragilisera votre patrimoine, et il sera nécessaire de consacrer une part de votre épargne à l’immobilier (achat de votre résidence principale, investissement locatif ou encore acquisition de parts de SCPI).
Quelle que soit la répartition de votre patrimoine, n’oubliez pas de considérer l’ensemble des frais qui s’y rapportent : entretien, impôts et taxes et, point important, frais de transmission. En effet, préparer sa retraite doit aussi rimer avec protection de votre famille et, plus particulièrement, de vos ayants droit (enfants et / ou conjoint survivant). Chaque actif aura sa propre fiscalité et une mauvaise optimisation de votre patrimoine pourra réduire lourdement les fruits de plusieurs années d’épargne.
Voici donc notre dernier conseil bonus : faites-vous accompagner par un professionnel de la finance afin de prendre les meilleures décisions.
