Un prêt peut toujours représenter un risque pour les deux parties : l’emprunteur et l’établissement prêteur. Voilà pourquoi, la banque étudie chaque demande de prêt et libre à elle de l’accepter ou de la refuser. Quelles sont donc les conditions requises pour obtenir un crédit ?
Les principales conditions
Obtenir un crédit sans justificatif de revenu est une opération assez complexe.
Voici les conditions que vous devez remplir en général pour demander un prêt, peu importe l’établissement bancaire choisi :
- Vous devez avoir des revenus à la fois invariables et stables: les fonctionnaires et les employés en CDI ont plus de chances de se voir accorder un crédit. Les banques regardent plus l’ancienneté en ce qui concerne les travailleurs indépendants ou les entrepreneurs. Idem pour ceux qui exercent une profession libérale.
- Votre taux d’endettement doit être réduit: ce taux doit être inférieur ou égal à 33% pour se voir accorder un crédit. Néanmoins, la banque peut accepter votre demande en se basant sur votre reste à vivre. Celui-ci doit ainsi être suffisant.
- Votre reste à vivre est acceptable: le reste à vivre n’est autre que votre budget restant après déduction de toutes les charges fixes et les mensualités de vos crédits en cours. Le reste à vivre suffisant est estimé à 750 euros par personne. Si vous êtes en couple et que vous n’avez pas encore d’enfant, il est de 900 euros. Ensuite, il faut rajouter 150 euros pour chaque enfant
- Votre apport personnel est suffisant : cette condition est requise mais les établissements de crédit se basent surtout sur le reste à vivre. Si celui-ci est jugé suffisant, vous obtiendrez plus facilement votre crédit.
- Votre situation financière est bonne: votre n’êtes pas un interdit bancaire, surendetté ou une personne inscrite dans un fichage comme le FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou FCC (fichier central de chèques).
- Vous avez l’âge requis : vous pouvez demander un crédit à partir de 25 ans jusqu’à 65 ans. Avant 25 ans et au-delà de 65 ans, notez qu’il est difficile d’obtenir un prêt. Attendez-vous à des conditions particulièrement strictes, peu importe le type de crédit demandé. Par ailleurs, les frais relatifs à l’assurance est plus onéreuse pour les plus de 65 ans.
La banque décide
La banque est la seule à décider du refus ou de l’acceptation de votre demande de prêt. Elle doit s’assurer que vous puissiez rembourser votre prêt sans problème. Ainsi, en plus des conditions citées plus haut, elle étudie aussi les points suivants :
- La capacité de remboursement de l’emprunteur vis-à-vis de sa situation professionnelle et personnelle.
- Les garanties proposées par l’emprunteur comme la caution, l’hypothèque, etc.
- Les crédits aidés : l’emprunteur est-il bénéficiaire d’un de ces crédits ?
- La bonne foi de l’emprunteur
Il est tout à fait normal que votre banque exige la domiciliation de vos revenus chez elle. C’est une forme de garantie qui est, cependant, devenue négociable depuis quelques années.
Aujourd’hui, plusieurs organismes de crédit, nationaux et internationaux, octroient facilement des prêts : les conditions sont plus souples. Ils tiennent quand même compte de votre profil d’emprunteur et d’autres situations bien définies. Il est tout à fait possible d’obtenir un crédit sans justificatif de revenu auprès de ces établissements.
Pour les micro-crédits, un organisme d’accompagnement social peut appuyer votre demande.
