Personne n’est à l’abri de problèmes financiers qui peuvent être aussi bien ponctuels que récurrents. Et pour arriver à joindre les deux bouts, on est parfois contraints de s’endetter auprès de la banque ou d’établissements de crédit. Mais lorsque des imprévus viennent contrecarrer nos plans, les choses s’accélèrent et les dettes s’accumulent. Afin d’éviter le surendettement, on a alors recours au regroupement de crédits. Qu’est-ce que c’est ? Comment cela fonctionne ? Quels avantages on en tire ? Qu’entend-on par surendettement ? Les réponses ici.
Le regroupement de crédits : c’est quoi ?
Il est tout à fait possible de cumuler plusieurs crédits (conso, auto, habitation et autres) tant que la règle d’or du tiers est respectée. Cette dernière dit que le montant total de vos dettes, c’est-à-dire les mensualités comprenant les intérêts que vous devez payer en remboursement tous les mois, ne doit pas dépasser le tiers de de vos revenus.
Cette disposition nous laisse de la marge, ce qui pousse certains à emprunter encore et encore jusqu’au surendettement. Le regroupement ou aussi rachat de crédits par des organismes comme Partners Finances remédie alors à ce dernier : contracter un seul et nouveau crédit qui remplace les précédents avec de nouvelles conditions permettra d’avoir plus de temps pour rembourser. Cela vous enlèvera une épine du pied si en plus vous faites par exemple l’objet de procédure de recouvrement d’impayés. L’emprunteur peut choisir quels crédits il souhaite regrouper ou tous les racheter.
Comment ça marche ?
Dans le regroupement de crédits, les taux d’intérêt ont tendance à baisser, mais vu que l’échéance unique recule, cela ne change presque pas le montant à rembourser. Quant à l’assurance, il n’en reste plus qu’une également, celle de l’organisme de rachat.
Quels sont les crédits et prêts éligibles au rachat ? Il y en a deux : tout type de crédit à la consommation (c’est-à-dire le prêt personnel, le crédit auto et autres) et le prêt immobilier.
Les avantages du rachat de crédit
Vous gagnez à opter pour la restructuration de crédits sur plusieurs plans et notamment le côté pratique. En effet, avec trois crédits différents, vous devez payer trois mensualités avec des taux d’intérêt différents, tenir compte d’échéances différentes, et aller et venir un millier de fois à la banque.
Ceux qui regroupent leurs crédits auto, prêt personnel et crédit habitation s’épargnent tous ces désagréments. Ils règlent une seule mensualité avec une seule échéance et n’ont pas besoin de se rendre à la banque fréquemment.
Le dossier de surendettement : une option envisageable
Lorsque vous n’arrivez plus à régler vos mensualités, vous devez en notifier la banque de France en lui adressant un dossier de surendettement afin qu’elle reconnaisse votre situation. Vous téléchargez et imprimez ce document à partir de son site. À chaque étape, vous pouvez compter sur l’appui des centres d’aide sociale.
Que contient le dossier de surendettement ? Y sont généralement demandés des explications concernant votre incapacité à rembourser vos dettes, des documents prouvant votre identité et des justificatifs de revenus.
Après analyse, si votre dossier est accepté, vous serez fiché à la banque, dans le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers ou FICP. À partir de là, vous n’aurez plus droit à aucun prêt ni crédit jusqu’à nouvel ordre. Cela vous empêche donc d’effectuer une demande de regroupement de crédit. C’est pourquoi les experts recommandent d’entreprendre les démarches concernant ce dernier avant d’en arriver là si vous envisagez ce recours.
Dans le meilleur des cas, le dépôt d’un dossier de surendettement amène la banque à effacer une partie d’un ou plusieurs crédits constituant la dette ou de vous accorder une remise ou une réduction partielle sur ceux-ci.
Les conséquences du surendettement
Vous n’avez pas à vous soucier de frais en plus au moment de déposer votre dossier à la commission de surendettement de la banque de France en plus des mensualités du crédit pour rénover l’extérieur de votre maison, de votre crédit auto et de vos autres crédits conso qui ont fini par atteindre des sommets.
Le fait que votre nom figure dans le FICP peut entacher votre image auprès des banques à l’avenir. Par contre, quand vous aurez remboursé l’intégralité de vos dettes, ils l’effaceront et vous retrouverez un profil normal.
Il ne faut pas attendre d’atteindre le seuil pour songer au regroupement de crédits afin de pouvoir économiser quelques sous. Dès que vos premiers impayés font leur apparition, rendez-vous à la banque pour voir quelles solutions s’offrent à vous. En plus, si la situation s’aggrave, vous pourriez très bien être interdit bancaire. Ce dernier cas signifie que lorsque vos dettes dépassent le tiers de vos revenus, vous ne pouvez plus souscrire à n’importe quel crédit. Donc afin de pouvoir vous sortir de l’impasse, prenez-vous-y le plus tôt possible.
