Le crédit à la consommation est un sujet qui suscite des inquiétudes, des jugements hâtifs et des idées toutes faites. Beaucoup imaginent qu’emprunter pour acheter engage forcément dans des difficultés financières lourdes. Pourtant ce type de financement ne répond pas toujours aux clichés qui lui collent à la peau. Tant les emprunteurs que les prêteurs se trouvent souvent prisonniers de perceptions erronées. Dans cet article, nous allons déconstruire plusieurs de ces idées reçues afin que vous puissiez juger avec plus de recul
Crédit accordé sans la moindre vérification
Beaucoup pensent qu’un établissement prêteur accepte une demande de crédit sans aucun contrôle, comme s’il suffisait de signer pour obtenir les fonds. En réalité, chaque organisme est légalement tenu d’examiner vos revenus, vos charges et votre taux d’endettement avant toute validation. Les textes encadrant ce type de prêt imposent une analyse de solvabilité afin de protéger l’emprunteur contre un endettement excessif. Les justificatifs exigés (bulletins de salaire, relevés bancaires, avis d’imposition) servent à évaluer votre capacité de remboursement. Pour en savoir plus sur les crédits à la consommation, il est utile de consulter les informations officielles ou de réaliser des simulations comparatives afin de comprendre les critères appliqués.
Ressemblance de tous les crédits
On entend parfois que tous les crédits à la consommation se ressemblent, coûtent la même chose ou s’utilisent de la même manière. En vérité il existe des formes variées : crédit affecté, crédit personnel non affecté, crédit renouvelable, prêt travaux, prêt auto… Chacun répond à un usage, à un montant, à une durée, à un mode de remboursement. Le crédit affecté vise un achat déterminé. Le bien ou le service financé est identifié dès la signature du contrat. Le crédit non affecté laisse plus de liberté sur l’usage des fonds. Le crédit renouvelable offre une réserve d’argent utilisable selon vos besoins, mais présente des coûts d’intérêt plus élevés. Vous devez donc comparer le taux, les frais annexes, assurances, et conditions à chaque type.
Coût exagéré
Une autre croyance répandue prétend que tout crédit à la consommation coûte énormément, qu’il suffit d’un euro emprunté pour être écrasé par les intérêts. La réalité est plus nuancée. Le taux effectif global (TEG ou TAEG selon les pays) permet de mesurer le coût total : intérêts, assurance exigée, frais de dossier. Lorsque vous êtes en situation favorable (bon dossier, solvabilité, crédits amortissables), le coût peut rester modéré. En revanche, le crédit renouvelable ou les contrats de paiement différé sans intérêts cache souvent des frais élevés ou un taux d’usure imposé réglementairement. Pour maîtriser le coût, il faut simuler, lire les conditions générales, vérifier le montant total à rembourser, pas seulement la mensualité.
Aucun recours pour le prêteur
On croit parfois que l’emprunteur est livré au bon vouloir du prêteur et qu’il n’a pas de recours en cas de litige ou difficultés. Ce jugement est faussé. Dans beaucoup de pays, le crédit à la consommation est strictement encadré par des lois protégeant votre droit à l’information, votre possibilité de renonciation, votre capacité financière. En France par exemple, la loi Scrivener impose une offre préalable détaillée, un délai de rétractation. L’assurance emprunteur peut couvrir décès, maladie, invalidité selon les contrats. En cas de difficulté temporaire vous pouvez discuter avec le prêteur pour une modulation des mensualités ou un aménagement.
Surendettement inévitable
Beaucoup pensent qu’un crédit à la consommation glisse automatiquement vers le surendettement, surtout si l’on a plusieurs prêts. Ce scénario peut se produire mais n’est pas inéluctable. Si vous empruntez avec discernement, choisissez un montant raisonnable, tenez compte des échéances par rapport à vos revenus, le crédit reste un outil utile. Lorsque vous cumulez trop de mensualités, ou que vous empruntez pour des dépenses récurrentes sans planification, le risque existe. Les prêteurs évaluent désormais le taux d’endettement, les charges fixes, et peuvent refuser ou proposer une solution plus adaptée. Le regroupement de crédits est une solution pour alléger les mensualités si cela reste clair sur le montant total remboursé et la durée.
Crédit nuisible à l’économie
Certains imaginent que le crédit à la consommation est nuisible à l’économie ou qu’il profite seulement aux prêteurs. La vérité diverge de cette opinion. Ce type de crédit soutient l’équipement des ménages, l’achat de biens durables, l’automobile, les travaux, il participe à l’activité des commerces. Des études montrent qu’il apporte une contribution non négligeable à la consommation globale, aux revenus des entreprises de distribution, et crée un effet multiplicateur dans l’économie. En limitant les crédits ou en les rendant excessivement restrictifs, on risquerait une chute des achats et une baisse du pouvoir d’achat effectif.
